Jei turite daug skolų ir sunkiai susimokate už jas, galbūt svarstote, ar yra būdas sumažinti savo finansinę naštą ir palengvinti savo biudžetą. Vienas iš galimų sprendimų yra paskolos įsiskolinusiems, kurios leidžia sujungti kelias skolas į vieną ir gauti palankesnes sąlygas. Tačiau ne visos paskolos įsiskolinusiems yra vienodos ir ne visiems jos tinka. Šiame straipsnyje mes apžvelgsime, kokie yra paskolų įsiskolinusiems tipai, privalumai ir trūkumai, ir kaip pasirinkti geriausią variantą savo situacijai.
Paskolų įsiskolinusiems tipai
Paskolos įsiskolinusiems gali būti dviejų rūšių: užtikrintos ir neužtikrintos.
Užtikrintos paskolos įsiskolinusiems reikalauja, kad turėtumėte kažkokią nuosavybę, kurią galėtumėte panaudoti kaip užstatą už paskolą. Tai gali būti jūsų namas, automobilis ar kita vertinga nuosavybė. Jei nesumokėsite paskolos laiku, kreditorius gali imti jūsų užstatą ir parduoti jį, kad atgautų savo pinigus. Užtikrintos paskolos įsiskolinusiems dažniausiai turi žemesnes palūkanų normas ir didesnes paskolos sumas nei neužtikrintos paskolos, nes kreditorius turi mažesnę riziką prarasti savo pinigus. Tačiau užtikrintos paskolos taip pat turi didesnę riziką jums, nes galite prarasti savo nuosavybę.
Neužtikrintos paskolos įsiskolinusiems nereikalauja jokio užstato ir yra grindžiamos tik jūsų kredito istorija ir pajamomis. Tai reiškia, kad jei nesumokėsite paskolos laiku, kreditorius negali imti jūsų nuosavybės, bet gali kreiptis į teismą arba perduoti jūsų skolą išieškojimo agentūrai. Neužtikrintos paskolos įsiskolinusiems dažniausiai turi aukštesnes palūkanų normas ir mažesnes paskolos sumas nei užtikrintos paskolos, nes kreditorius turi didesnę riziką prarasti savo pinigus. Tačiau neužtikrintos paskolos taip pat turi mažesnę riziką jums, nes negalite prarasti savo nuosavybės.
Paskolų įsiskolinusiems privalumai
Paskolų įsiskolinusiems pagrindinis privalumas yra tas, kad jos leidžia sujungti kelias skolas į vieną ir mokėti tik vieną mėnesinę įmoką vietoj kelių. Tai gali padėti jums lengviau valdyti savo finansus ir sumažinti galimybę pamiršti apie mokėjimus arba pavėluoti juos atlikti.
Be to, paskolos įsiskolinusiems gali padėti jums sutaupyti pinigų ant palūkanų, jei galite gauti mažesnę palūkanų normą nei turite dabar už savo skolas. Tai gali sumažinti jūsų bendrą skolos sumą ir padėti jums greičiau ją išmokėti.
Paskolų įsiskolinusiems trūkumai
Paskolų įsiskolinusiems pagrindinis trūkumas yra tas, kad jos nėra sprendimas visiems ir ne visada yra lengva jas gauti. Jei turite labai blogą kredito istoriją arba didelį skolų kiekį, gali būti sunku rasti kreditorių, kuris suteiktų jums paskolą įsiskolinusiems. Jei rastumėte tokį kreditorių, jis gali reikalauti labai aukštų palūkanų normų arba kitų mokesčių, kurie padidintų jūsų skolos išlaidas.
Be to, paskolos įsiskolinusiems gali turėti neigiamą poveikį jūsų kredito reitingui, bent jau trumpalaikėje perspektyvoje. Kai kreipiatės dėl paskolos, kreditorius atlieka kredito patikrinimą, kuris gali sumažinti jūsų kredito balą keletu taškų. Jei imatės kelis kreditus patikrinimus iš skirtingų kreditorių, tai gali dar labiau sumažinti jūsų kredito balą. Taip pat, jei uždarysite savo senas sąskaitas po to, kai sujungsite savo skolas, tai gali sumažinti jūsų bendrą kredito limitą ir padidinti jūsų kredito naudojimo santykį, kuris taip pat yra svarbus veiksnys skaičiuojant jūsų kredito balą.
Kaip pasirinkti geriausią paskolą įsiskolinusiems
Jei nusprendėte imti paskolą įsiskolinusiems, turite atidžiai palyginti skirtingus pasiūlymus ir pasirinkti tą, kuris geriausiai atitinka jūsų poreikius ir galimybes. Štai keli aspektai, kuriuos turite apsvarstyti:
Palūkanų norma: tai yra procentas, kurį mokate už paskolos naudojimą. Kuo mažesnė palūkanų norma, tuo mažiau mokate už paskolą. Palūkanų norma gali būti fiksuota arba kintama. Fiksuota palūkanų norma yra tokia, kuri nesikeičia per visą paskolos laikotarpį ir leidžia žinoti tiksliai, kiek mokėsite už paskolą. Kintama palūkanų norma yra tokia, kuri gali keistis priklausomai nuo rinkos sąlygų ir leidžia mokėti mažiau arba daugiau už paskolą.
Mėnesinė įmoka: tai yra suma, kurią mokate kas mėnesį už paskolos grąžinimą. Kuo didesnė mėnesinė įmoka, tuo greičiau išmokėsite paskolą ir tuo mažiau sumokėsite už palūkanas. Tačiau turite būti tikri, kad galite sau leisti tokias dideles įmokas ir kad jos netrukdo jums padengti kitus savo finansinius įsipareigojimus, pvz., nuomos, sąskaitų, maisto ar kitų paskolų mokėjimų. Jei mėnesinė įmoka yra per didelė jūsų pajamoms, galite rinktis ilgesnį paskolos laikotarpį ir mažesnes įmokas, bet tuomet sumokėsite daugiau už palūkanas.
Paskolos laikotarpis: tai yra laikas, per kurį turite grąžinti paskolą. Kuo ilgesnis paskolos laikotarpis, tuo mažesnės mėnesinės įmokos, bet tuo daugiau sumokėsite už palūkanas. Kuo trumpesnis paskolos laikotarpis, tuo didesnės mėnesinės įmokos, bet tuo mažiau sumokėsite už palūkanas. Turite pasirinkti paskolos laikotarpį, kuris atitinka jūsų finansinius tikslus ir galimybes.
Mokesčiai ir kitos išlaidos: tai yra papildomos sumos, kurias turite mokėti už paskolą be palūkanų. Tai gali būti administraciniai mokesčiai, draudimo mokesčiai, užstatymo mokesčiai, ankstyvojo grąžinimo mokesčiai ir kt. Turite atidžiai perskaityti paskolos sutartį ir sužinoti, kokie yra visi mokesčiai ir kitos išlaidos, kurios gali padidinti jūsų skolos sumą.
Kreditoriaus reputacija ir atsiliepimai: tai yra informacija apie kreditoriaus patikimumą ir kokybę. Turite pasitikrinti, ar kreditorius yra licencijuotas ir reguliuojamas savo šalyje ir ar turi gerą reputaciją tarp savo klientų. Taip pat turite skaityti atsiliepimus apie kreditoriaus paslaugas ir aptarnavimą internete arba kituose šaltiniuose. Turite vengti kreditorių, kurie turi daug neigiamų atsiliepimų arba skundų.
